Цифровая трансформация, диджитализация, цифровизация банков

В наше время цифровая трансформация затрагивает весь финансовый сектор экономики, и банковская отрасль — не исключение. Каковы масштабы влияния IT-технологий на деятельность банков?

Совершенно верно, но хочу дополнить, что цифровая трансформация затрагивает не только финансовый сектор экономики, но и вообще все сектора экономики. Это и ритейл, и транспорт, и сфера услуг, здоровья и красоты. И во всех этих секторах у компании Генезис Блок есть эффективные решения. Банковская отрасль за последние 10 лет трансформируется очень сильно. Прежде всего меняется само понимание сущности банка. Ведь что такое банк в классическом понимании? По сути это посредник. Финансовый посредник. В связи с глобальным трендом на дезинтермедиацию, disintermediation, роль посредника на фоне развития интернет технологий и цифровых сервисов сокращается. Потребители начинают получать услуги напрямую от поставщиков, минуя посредников. Роль банков в финансовом посредничестве также сокращается. Молодые агрессивные финтех сервисы работают на традиционной поляне банков и захватывают у них долю рынка. Сотовые операторы становятся по сути банками. Если ранее в понятие «банк» вкладывалось здание, оборудование, деньгохранилища, расчетно-кассовые узлы, то сегодня банк это прежде всего набор технологий  и сервисов, программного обеспечения, компетенций. Рутинные задачи персонала по приемке наличности, ее обработке, зачислению на счета могут выполнять банкоматы и информационно-платежные терминалы, все это делает Генезис Блок, как оборудование, так и программное обеспечение. Поколение Z имеет совершенно иные платежные привычки, традиционные методы продаж при работе с ними не работают. Успеха достигнут только те банки, которые перестроят свое мышление и подходы к работе с клиентами, кто этого не сделает – будет просто одним из каналов входа и выхода фиата в рамках большой экосистемы, обслуживать которую и получать большую часть маржи с которой будут продвинутые финтех компании, а банки будут являться поставщиками услуг РКО. Влияние ИТ-технологий на деятельность банков поистине огромно, и банк трансформируется из здания в мобильное приложение, а доступ клиентов к услугам банка осуществляется в 2 клика. Банк может даже не иметь собственной банкоматной сети и работать на аутсорсинге по пополнениям своих карт и счетов в чужих банкоматных сетях. Партнерство, а не конкуренция, вот что важно в цифровую эпоху. Новая тенденция для банков – трансформация в универсальные финансово-ритейловые учреждения, построение маркетплейсов, в котором клиентам предлагаются не только традиционные финансовые услуги, но и услуги и товары партнеров, входящих в экосистему банка.

Какой процент занимают IT-разработки в функционировании банков, какую отдачу эти интеграции привносят? Что сильнее влияет на финансовый результат? Что подталкивает банки серьезно расширять IT-составляющую своей деятельности и становиться уже не столько и не только финансовыми организациями, сколько полноценными IT-компаниями?

Финансовый сектор является одним из основных потребителей информационных технологий. Высокая конкуренция, особенно в розничном сегменте, заставляет финансовые структуры вкладываться в самые современные решения и ИТ-технологии. Все предприятия финансового сектора — крупнейшие потребители продукции сферы информационных технологий. По прогнозам ведущих аналитиков, например, компании Гартнер, в ближайшие годы среднегодовые темпы роста расходов банков на ИТ составят порядка 5%, и к 2023 г. они достигнут $730 млрд. В банковской сфере на острие технического прогресса прежде всего розничные банки. Розничные банки все больше вынуждены тратить на борьбу с растущими киберугрозами и заботиться не только о себе, но и о безопасности клиента, инвестировать в средства обработки больших данных, системы искусственного интеллекта, совершенствовать базовую инфраструктуру, экспериментировать с блокчейном и т. д. Масштабы их трат поражают воображение. Конкурирующие с ними финтех-стартапы расходуют меньше, поскольку у них нет унаследованных систем (legasy), они более гибкие в принятии решений, им проще управлять сотрудниками, на них не столь велико регуляторное давление ЦБ и в итоге они способны добиться результата, затратив меньшие суммы. Показателен пример нашего самого большого зеленого банка, где вопросам ИТ уделяется огромное значение, и руководство банка начинает его провозглашать не только банком, но и ИТ компанией, которая способна поделиться разработками с другими участниками рынка, выступить как BAAS – bank as a service. Одна из главных проблем банков в вопросе ускорения цифровой трансформации состоит в том, что зачастую они являются заложниками больших и неповоротливых legasy систем, таких как АБС, CRM, системы документооборота, системы работы с рисками. Поставщики этих систем не могут предложить быстрые и доступные решения, когда необходимо быстро и недорого проверить гипотезу и выпустить на рынок новый цифровой продукт в виде MVP и быстро получить обратную связь от клиентов о востребованности такого продукта. Здесь банкам логично выделять направления по цифровой трансформации в отдельные проектные офисы, а реализацию отдать на аутсорсинг и реализовать приложения в виде микросервисов и разработки интеграционной шины, которая будет взаимодействовать с этими новыми микросервисами и legasy системами. В этом, кстати, могут помочь специалисты Genesis Block. Экономический эффект от таких интеграций будет сразу экономически ощутимым и принесет банку прибыль. Делать такие интеграции силами небольших мобильных команд разработки гораздо выгоднее, чем работать с дорогими и неповоротливыми поставщиками legasy систем. Да, банки становятся ИТ компаниями, но не у всех есть такой бюджет, как у большого зеленого банка. Спрос на квалифицированных специалистов в области ИТ существенно превышает предложение, крупные банки перекупают таких специалистов по ставкам в 3 раза выше, а многие работают в сегменте оффшорного программирования и обслуживают иностранных заказчиков, так что содержать штат таких спецов для среднего и мелкого банка утопия, лучше делегировать на аутсорсинг, например, нам.

Что это дает конечному пользователю?

Любые цифровые инновации в цифровом мире ведут к повышению конкуренции среди поставщиков услуг, и, как следствие к повышению качества услуг и снижению их стоимости, так что конечный потребитель всегда в выигрыше.

В каком направлении движется банковская сфера сегодня? Каковы основные тренды рынка на ближайшие пару лет?

Ключевой тренд, который наблюдается в банковской системе – это построение одноранговой банковской системы. Центробанки всего мира все больше и больше хотят контролировать все движение денежных средств, начиная от их эмиссии, заканчивая финальными тратами. Роль отдельно взятых банков будет сводиться к выступлению в качестве центров обработки наличных, их входа и выхода, только что будет с этой ролью, когда наличные будут цифровые и будут на блокчейне, эмиссия будет в руках цб. Банки превратятся в интерфейсы, точки входа в единую большую блокчейн экосистему. Число банков будет уменьшаться с каждым годом, и не только по причине отзыва лицензий в виду нелегальной финансовой деятельности, эту проблему вроде уже решили, нелегальные операции попросту экономически не оправданны, а по причине, что заняться банкам будет вообще нечем, особенно на фоне цифровизации и блокчейнизации денежных инструментов. К этому вызову не все готовы. Кто хочет подготовиться – добро пожаловать к нам! У нас есть практические кейсы применения блокчейн технологий для организации транзакционного и расчетного бизнеса. Китай уже 5 лет говорит, что разрабатывает цифровой юань и запугивает весь мир что вот вот его запустит. Пандемия короновируса это то, что сделает сдвиг в сторону цифровизации еще более активным, точнее это будет даже не сдвиг, а квантовый скачок. Вынужденный. Меняйся или умри! Вот слоган, под которым будут жить финансовые институты в ближайшее время. Другой тренд, который в РФ навязан свыше, со стороны ЦБ – это внедрение системы быстрых платежей, СБП, когда идентификатором платежа будет номер телефона, а все платежи будут ходить по банковским счетам внутри страны без выхода вовне, без Visa и Mastercard. В идеале, внедрение СБП в идеале приведет к сокращению стоимости операций для торговых точек и для конечных потребителей. Следующий большой тренд – открытое API. Расширение использования открытых банковских интерфейсов. В январе прошлого года в Европе вступила в силу директива PSD2, в соответствие с которой европейским банкам вменялось в обязанность открывать свои программные интерфейсы для сторонних компаний. Основная цель инициативы — повысить удобство платежей для конечных пользователей. Эта директива может существенно повлиять на глобальный рынок банковских услуг, так как открывает финансовый рынок для нефинансовых организаций — таких как Google, Amazon, Facebook, Apple, которые легко могут составить конкуренцию традиционным банкам если не во всех, то во многих сферах финансовой деятельности, особенно для аудитории в возрасте 20–30 лет, ориентированной на инновационные сервисы. В РФ, которая является самой продвинутой страной в мире в плане финтеха и банковских технологий, такая тенденция также имеет место быть. Мы в Генезис Блок крайне рады такой тенденции, и готовы интегрироваться с максимальным числом банков, систем и сервисов и внедрять их в наши приложения и приложения наших клиентов. Несколько лет назад, например, когда ряд банков хотел перейти на наш программный комплекс для процессинга платежей и использовать его на платежных терминалах и банкоматах, требовалась интеграция с legasy системами банка, в частности с АБС крупных вендоров, не будем говорить каких, но название тоже из 3 букв. Так вот, это было связано с колоссальными сложностями. Вендоры АБС категорически отказывались содействовать в этом процессе, навязывали свой программный комплекс, который был существенно дороже и менее удобным по сравнению с нашим решением, но мы все равно их обхитрили, сделали свои «костыли» и все работало. Если тренд на открытость банковских протоколов на законодательном уровне заставит разработчиков legasy систем открывать свои протоколы и содействовать интеграциям со сторонними сервисами, то это безусловно будет содействовать общему прогрессу и процветанию. Следующий важный тренд – это усиление роли омниканального взаимодействия с клиентами. Как в плане коммуникаций и общения, так и в плане осуществления операций. Оператор колл центра может начать общение с клиентом лично, например, в торговом центре или на партнерской точке, при предложении клиенту кредита или депозита, а продолжить общение в более привычных для поколения Z средствах коммуникации, таких как месссенджеры, почта, социальные сети. Тоже самое и при совершении транзакций. Клиент может заполнить заявку на получения кредита в интернете, а наличные получить через банкомат или через мобильное приложение на электронный кошелек или карту. Погасить кредит клиент может как наличными через банкомат, так и через мобильное приложение. И т.д. и т.п. И все эти возможности реализованы в транзакционно-коммуникационной омниканальной системе от Genesis Block. Есть еще масса трендов, часть их которых только зарождается, а часть уже стали полноправными и неотъемлемыми элементами современной банковской системе. Каждому из них можно посвятить целую передачу. В рамках этой, давайте просто их перечислим: Управление данными, Проникновение технологий роботизации процессов и элементов искусственного интеллекта, Защита от киберугроз, Веб-решения для внутренних процессов банка, Регуляторные технологии, новые бизнес-модели, рост аутстаффинга

С кем и в чем в плане внедрения IT-технологий конкурируют банки? Что позволит им удержать лидерство?

Как я уже говорила ранее, главные конкуренты банков – ИТ и финтех компании. Не только такие гиганты, как лидеры интернет индустрии типа Amazon, Google и прочие, но и небольшие активные новые агрессивные компании. Лучший мировой пример это REVOLUT. Лучший российский пример это QIWI. Еще серьезный тип конкурентов — это сотовые операторы. У них огромная клиентская база и сам бог велел им предлагать дополнительные сервисы, в том числе финансовые, для монетизации этой клиентской базы. К тому же, arpu постоянно падает, надо как-то выживать. И выжимать из клиентской базы все.

Умение работать с новым поколением Z, с хипстерами, с совершенно иными платежными и поведенческими привычками, умение работать с ними круглосуточно и во многих каналах связи, прежде всего в мессенджерах и соцсетях, и совсем не через телефонную связь – вот залог успеха. Омниканальная система коммуникаций от Genesis Block позволяет это делать. И как я ранее говорила – меняйся или умри! Руководство многих банков инертно, оно еще аналоговое, а эпоха цифровая. К сожалению, большинство почивших в бозе российских банков, в том числе и крупных, несмотря на красивую упаковку, маркетинг, большую сеть банкоматов лишь создавали видимость активной деятельности и работы с конечными клиентами, а по сути были так называемыми витринами, прикрытием, которое способствовало незаконным операциям по обналу и конверту. Мало кто думал о конечном клиенте, с ним нужно работать, выяснять потребности, работать с возражениями, улучшать сервисы. Сейчас это придется делать. Других вариантов нет. Клиентоориентированность это еще один фактор, который позволит банкам выжить.

Все хотят быть как Тинькофф, почему не у всех получается?

Когда все видят цветные сны, он видит черно-белые. Когда все пьют пиво – он пьет тинькофф. Тинькофф. Он один такой. Как говорилось в знаменитой рекламе пива тинькофф. Да, действительно, банк, а точнее даже не просто банк, а финансовая система является уникальной. Один из редких и удачных примеров, когда прицел на цифровизацию заложен в ДНК и внедрен в днк всех сотрудников самим акционером. Харизма акционера, который лично участвует во всех процессах компании, участвует в креативах и в продукт девелопменте – залог успеха. Кроме того, у человека не просто скучный финансовый опыт и часы унылых заседаний в советах директоров с разбором цифр, графиков, финмоделей, а живой реальный опыт разностороннего бизнеса. Еще одна причина – компактность структуры. Сложно гигантской финансовой структуре активно развиваться, много отделений, много сотрудников. Тинькофф выбрал изначально модель цифрового банка без отделений, был первым, когда это еще не было трендом. Вероятно, второй такой же продвинутый банк с талантливым харизматичным руководителем это сбербанк, но в рамках такой гигантской структуры гораздо сложнее и дороже осуществлять инновации. И тут вдруг, проблемы у тинькова…как говорил один известныый персонаж: совпадение? Не думаю…

На чем делается основной акцент при выборе инновационных разработок?

Как при выборе любого продукта или услуги, на стандартных характеристиках: цена, сроки, экономический эффект. Мы в Генезис блок можем делать разработки любого уровня сложности с оптимальным соотношением всех характеристик. В инновационной разработке главная задача состоит чтобы в сжатые сроки выйти на MVP, предложить его клиентам и проверить гипотезу. Пойдет не пойдет. А затем прорабатывать юнит экономику и масштабирование. Нужно учитывать все эти факторы. В крупных интеграционных проектах и разработках софта, например, применяется так называемый метод реальных опционов для оценки эффективности внедрения таких продуктов. Но это уровень мировых банков из топ 50 пока что. Ну и конечно классическая методология TCO применима к оценке эффективности инновационных разработок. Совокупная стоимость владения или стоимость жизненного цикла (англ. Total Cost of Ownership, TCO) — это общая величина целевых затрат, которые вынужден нести владелец с момента начала реализации вступления в состояние владения до момента выхода из состояния владения и исполнения владельцем полного объёма обязательств, связанных с владением. Оперирование инновационным продуктом также должно быть экономически обоснованным.

Что сдерживает развитие IT-технологий в банках?
как я ранее говорила – наличие унаследованных, legasy систем, инертность и аналоговость руководства, когда эпоха уже цифровая, не говоря уже о деревянности многих линейных сотрудников, страх инноваций, зачастую обусловленный неким подсознательным стыдом перед регулятором. Банки реально боятся ЦБ и для многих банкиров главный KPI это не то чтобы выпустить какое-то инновационное решение, а не потерять лицензию, а акционерам и руководству не сесть. Некий первородный грех, которого стесняется перед регулятором и боятся что-то новое делать. Видели примеры небольших регулярных банков, когда они просто сдавали лицензию. За ненадобностью. Приходили в цб и говорили – заберите. Закрывали расчеты с дебиторами и кредиторами, вздыхали с облегчением и освобождались от тяжелого бремени.

Как банкам интегрировать новые решение в то, что у них уже накоплено за годы работы?

как я ранее отмечала, банки является заложниками больших и неповоротливых legacy систем, унаследованных систем, разработчики которых заточены прежде всего под удовлетворение требований регулятора. И они не очень гибки в плане доработок, а зачастую согласование этих доработок занимают много времени и стоимости бывают астрономические. Поэтому необходимо идти путем интеграции того что накоплено через реализацию микро сервисов, которые работают как отдельные приложения, не в рамках legasy систем, но интегрированы с ними и могут обмениваться данными.

Какие решения, предлагаемые на IT-рынке, наиболее актуальны?

Частично я обо всем рассказала в предыдущих вопросах. Перечислим еще раз все ключевые разработки:

— омниканальные системы самообслуживания. К слову, с учетом пандемии короновируса особенно актуальны становятся системы дистанционного банковского обслуживания и офисы самообслуживания, оборудованные платежными терминалами и банкоматами

— омниканальные системы коммуникаций с клиентами. Поколение Z они интроверты. Если будете их долбить телефонным звонками – сразу в черный список. И не вернуть! А вот ненавязчивое дружеское общение в мессенджерах и социальных сетях – лучший вариант коммуникаций с таким клиентом

— цифровые платежи, мобильные кошельки. Успех киви это подтверждает. Генезис Блок поможет вашему банку стать вторым киви

— маркетплейсы

— простой, удобный эффективный коннектор к СБП с возможностью быстрого подключения мерчантов

Все эти решения по оптимальному соотношению цена-качество могут быть предложены нашей компанией Генезис Блок

Что сегодня представляют из себя банковские маркетплейсы и экосистемы? В чем их особенность с точки зрения ведения бизнеса?
это совершенно новое явление, которое банки очень хотят, но не понимают. Слово модное, к тому же ЦБ сверху спускает команды, что надо делать. Не все это понимают, что это такое и что с этим делать. А делать это обязательно надо, необходимо максимально монетизировать клиентскую базу, ведь только монетизацией на базе стандартных классических банковских услуг сыт не будешь. Есть концепция единого финансового маркетплейса, которую прорабатывал ЦБ, а есть универсальные маркетплейсы частных банков, которые представляют не только финансовые услуги. Пока единственным таким является беру.ру, созданный совместно Сбербанком и Яндексом. Сейчас отличное время для построения универсальных маркетплейсов, расчетным ядром которого будет являться банк. Как я ранее упоминала, новый тренд цифрового мира – переход от конкуренции, к партнерству. Построение маркетплейса это как раз партнерство, обмен клиентскими базами и их взаимная монетизация – компании, производящие услуги и сервисы предлагают за комиссию для банка свой ассортимент, банк зарабатывает на этом и предлагает поставщикам свои финансовые услуги. Для финансово-кредитных организаций это повышение лояльности клиентов, поскольку в партнерских проектах предлагаются и хорошие скидки для клиентов, и увеличение комиссионных доходов, и повышение кросс-продаж.

Для банков маркетплейс – это инструмент, являющийся конкурентным преимуществом, поскольку он позволяет расширять и удерживать клиентскую базу за счет увеличения количества предлагаемых услуг, в том числе небанковских и услуг других банков, а также упрощает доступ к ним потребителей

Генезис блок предлагает построение многофункциональных маркетплейсов, с интеграциями с АБС банка, с CrM системами, с многоуровневой партнерской программой.

Банки и блокчейн — насколько это сочетаемые понятия сейчас?

В блокчейне компания Генезис Блок имеет уникальные компетенции мирового уровня и реальные работающие зарубежом кейсы. Само название Генезис блок выбрано неслучайно, ведь генезис блок – это нулевой блок в блокчейне. Мы часто выступаем на различных конференциях в России и зарубежом, в Росси недавно были на юбилейном 20м форуме ifin, до этого мы были на ВБА – вся банковская автоматизация. Делали в том числе доклады про блокчейн технологии. В частности, про то, как реализовать систему быстрых платежей на нашем блокчейне, какие преимущества это дает, какие тарифные выгоды. К сожалению, в силу определенной регуляторной риторики в РФ сложилась практика: что не запрещено, но если нет инструкции цб, то не разрешено! Пока не будет законодательных инициатив, банки ничего, несмотря на свои желания делать не будут. А опыт зарубежных коллег, в Европе, в латинской Америке, в США показывает, что блокчейн существенно ускоряет расчеты и сокращает их стоимость. Он отлично применим для расчетов, например, с санкционными странами, для проведения расчетов внутри холдингов с кэптивными банками, для трансграничных платежей. Мы специализируемся именно на транзакционной составляющей блокчейн технологий, и полагаем, что делаем это отлично! На пике хайпа блкчейн технологий и криптовалют блокчейн лепили к чему не попадя. Даже такой термин-мем появился – Криптогуси на блокчейне. А на самом деле применение технологии весьма узкое – передача цифровой ценности без посредников и без риска двойной платы. Блокчейн решает проблему доверия. Его повсеместное внедрение приведет к тому, что лишние посредники, к которым требуется доверие для осуществления операций, будут не нужны. Банков попросту не будет и реализуется одноранговая финансовая система. Блокчейн, как говорят иностранцы – trustless trust, то есть система доверия, которая доверия не требует. Для банков есть в этой среде роль – шлюзы по входу выхода фиата в конечной точке, когда нужно выйти из системы и окешиться, а обмен внутри системы осуществлять через цифровые токены, за которыми будут стоять товары, услуги, активы. Некая бартерная система без фиатных денег. Для того, чтобы блокчейн работал, нужно его массовое принятие, множество участников. Банки то друг другу то с трудом верят, а тут какой-то блокчейн…как-то наши сотрудники говорили с высокопоставленным сотрудником банка. Он внимательно изучил систему, логику, как все работает, и  честно и откровенно сказал – хммм…блокчейн, смарт контракты, это ж хорошо….но это ж тогда прозрачно! Все транзакции видны, остатки видны, сколько денег реально видно и прозрачно…не смухлевать отчетность, не своровать! Нет, спасибо, не надо. Как говорил Касперский – криптовалюты великое изобретение, и они найдут свое применение, но потом, лет через 300. Пока человечество не готово. Действительно, люди не готовы к самостоятельности и взаимодействию друг с другом напрямую, без лишних посредников. Они всегда ищут некую третью сторону, которая за них решит все проблемы. Так что вопрос принятия блокчейна весьма философский. Однако мир благодаря цифровизации сильно меняется, и чтобы стоять на месте надо очень быстро бежать. И ЦБ всего мира делают эксперименты с блокчейном и понимают все его преимущества. Так что успейте быть первыми пассажирами и занять лучшие места в поезде, который скоро очень быстро может уйти. Легендарный инвестор Уоррен Баффет как то выразился о биткойне как о крысином яде. А многие блокчейн и криптоэнтузиасты расширили его  мысль: «Это действительно крысиный яд. Вот только травить он будет крыс в лице банков и кредитных организаций» чтобы не быть отравленным, выделяйте ресурсы на эксперименты и приходите к нам в генезис блок за блокчейн решениями.