Блокчейн для банков: отсроченная революция или переоцененная технология

Технологию блокчейн можно использовать в различных нишах. Во-первых, это реализовано в криптовалютах, во-вторых, в финансовом секторе. Но станет ли блокчейн «волшебной таблеткой», которая решит все проблемы банковской системы?

Что такое блокчейн

Блокчейн (англ. Blockchain — цепочка блоков) — это технология с распределенным соотношением, в которой каждый блок содержит набор подтвержденных транзакций. В отличие от централизованных записей, которые ведутся банками и другими финансовыми учреждениями, в блокчейне данные записываются одновременно на всех компьютерах, подключенных к сети. Это новый тип системы баз данных, где большое количество участников может одновременно получить доступ к базе данных без лишних посредников и бюрократии.

Основные характеристики блокчейна — отсутствие единого центра управления, прозрачность, необратимость транзакций и невозможность вносить изменения в уже зарегистрированные блоки. Любой, кто подключен к Интернету, может просматривать данные для всех транзакций в публичной цепочке блоков, но никто не может их изменить.

До недавнего времени слово блокчейн ассоциировалось только с криптовалютой. Биткойн остается самым известным и успешным примером этой технологии на сегодняшний день. За обработку и подтверждение транзакций отвечают майнеры, которые получают вознаграждение за свою работу с учетной единицей сети — криптовалютой биткойн. Большинство других сетей криптовалюты работают таким же образом.

Но возможности этой технологии не ограничиваются криптовалютой. Многие корпорации внедряют блокчейн: проекты уже стартовали в сферах здравоохранения, логистики и игровой индустрии. И самая популярная ниша для приложений блокчейна после криптовалют — это финансовый сектор.

Банкам в силу специфики своей работы приходится постоянно проверять и сверять данные. Этот процесс называется реконсиляцией. Каждая компания самостоятельно поддерживает актуальность данных в своей базе данных. Если требуется двусторонний обмен, эти процессы слишком медленные и неэффективные. Блокчейн может значительно упростить процесс согласования данных за счет интеграции согласования в процедуру обработки транзакций.

Преимущества блокчейна для банковской системы

Современная банковская система несовершенна. Клиенты платят банкам высокие комиссии и не понимают, куда уходят их деньги. Банки должны иметь большой штат и использовать систему межбанковских переводов SWIFT, которая не всегда надежна. Государства рискуют подвергнуться санкциям и финансовой блокировке, если SWIFT отключится, как это было в случае с Ираном и КНДР.

Использование блокчейна позволяет исключить посредников при выполнении банковских операций и автоматизировать многие процессы. Эффективность банковской системы также увеличивается за счет снижения затрат. Банки могут генерировать дополнительные потоки доходов за счет появления новых бизнес-моделей и продуктов блокчейн.

Так, в марте 2019 года немецкие банки Commerzbank и Landesbank Baden-Wuerttemberg провели пробные операции на новой блокчейн-платформе Marco Polo для финансирования торговли, предлагая услуги факторинга, кредитных скидок и оплаты облигаций. Сегодня он является одним из лидеров среди платформ финансирования торговли на базе блокчейнов: его бизнес-модель нацелена на быстрое расширение благодаря низкому порогу входа и возможности интеграции с другими платформами блокчейнов.

Основные сфера применения блокчейн в банковской сфере:

Совершайте быстрые и дешевые переводы. Это особенно актуально для трансграничных переводов и микроплатежей, где банковские комиссии могут быть сопоставимы с переводимой суммой. В банках эти операции занимают длительное время (от 3 до 5 рабочих дней) и дороги (от 1% от суммы). В глобальном масштабе это огромные расходы. В криптовалютных сетях переводы занимают несколько минут и стоят значительно дешевле. Таким образом, транзакция на 45,5 тысяч биткойнов (около 280 миллионов долларов) летом 2018 года на блокчейне стоила всего 0,04 доллара и была проведена за несколько минут. Транзакция на 100 миллионов долларов в сети Litecoin весной 2018 года стоит столько же.

Возможность автоматизировать процессы и быстро обрабатывать транзакции. Это позволяет сократить расходы и персонал. Блокчейн позволяет избавиться от сложного документооборота, ведь каждую операцию можно отследить. Сама технология гарантирует неизменность данных, человеческий фактор исключен. Уже есть проекты на блокчейне в области выдачи кредитов, идентификации клиентов и корпоративного финансирования.

Обеспечение неизменности транзакций. Это означает, что невозможно вносить изменения с обратной силой или фальсифицировать отчеты. Банковская система непрозрачна. Блокчейн сделает все операции прозрачными и повысит уровень доверия между всеми участниками.

Эксперты подсчитали, что только на Западе благодаря внедрению блокчейна банки могут сэкономить 8 миллиардов из общей стоимости в 30 миллиардов долларов. В 2012-2016 годах многие банки рассматривали возможность внедрения блокчейна и финансировали разработки в этой нише. Но добиться важного прорыва благодаря блокчейну пока не удалось.

Сегодня перспективы блокчейна в финансовом секторе больше не кажутся безусловными. Например, основатель Ethereum Виталик Бутерин считает, что основными приложениями блокчейна являются криптовалюты и трансграничные платежи. Можно ли его применить во всех других сферах — большой вопрос.

Блокчейн против SWIFT

SWIFT — это система глобальных каналов межбанковской финансовой коммуникации, которая работает с 1973 года и работает с 11 000 банков и других финансовых учреждений.

Транзакции через компьютерный терминал поступают на универсальный компьютер, собираются процессором и обрабатываются в операционном центре, после чего отправитель уведомляется о положительном или отрицательном результате. Систему часто критикуют за недостаточную защиту данных клиентов, кроме того, время обработки платежей достигает 5 дней.

Транзакции в сетях блокчейнов значительно быстрее и дешевле, и в последние годы у SWIFT появились конкуренты. Одной из первых стала блокчейн-платформа Ripple, созданная специально для работы в банковском секторе. Принцип его работы аналогичен принципу работы SWIFT, главное отличие — децентрализация. За несколько лет работы продуктами компании стали пользоваться более 200 финансовых институтов.

Но SWIFT предложил свое решение: несколько лет назад компания представила GPI (Global Payments Innovation), систему облачных вычислений, которая позволяет корпоративным клиентам банка быстрее совершать и отслеживать платежи. В ответ глава Ripple Брэд Гарлингхаус сказал, что это было похоже на гоночную машину против лошади и телеги. Когда серверы с программным обеспечением отключены, GPI станет недоступным, и Ripple будет продолжать работать, пока хотя бы один из многих серверов поддерживает его.

Однако разработка GPI продолжается, и система пытается решить основные проблемы. Летом 2019 года SWIFT снова протестировал трансграничные платежи.

Тест GPI Instant с внутренней системой мгновенных платежей Сингапура FAST, в котором участвовали 17 банков из семи стран, показал среднюю скорость 25 секунд. Лучший результат был всего 13 секунд.

Основной запуск GPI Instant запланирован на конец 2019 года. При такой скорости транзакций очевидно, что эта система может составить конкуренцию сетям блокчейн.

Отношение банков к блокчейну

Отношение финансовых корпораций и банков к криптовалютам варьировалось от резко негативного до осторожно-недоверчивого, но технология блокчейн высоко ценится даже многими ненавистниками криптовалюты.

Вскоре после появления биткойна разработчики и финансисты начали обращать внимание на эту технологию и искать для нее новые возможности. Идея открытой, децентрализованной и анонимной системы их не устраивала, но появилась идея создания управляемой версии блокчейна. В 2014 году Barclays, Goldman Sachs, JP Morgan и ряд других финансовых учреждений сформировали консорциум R3 для изучения возможностей приложений блокчейна в финансовом секторе.

Так в технологии блокчейн появился подход распределенного реестра, где участники, добавляющие блок, идентифицируются, а данные частично скрыты и доступны не всем. Вскоре проект R3 выпустил распределенный реестр Corda.

В период с 2012 по 2015 годы финансисты вложили значительные ресурсы в исследование этой технологии. Блокчейн казался волшебной пилюлей для решения всех проблем банковской системы. Вскоре за финансовым сектором последовали другие — государственный сектор, страховщики, автопроизводители. Несмотря на тестирование и запуск новых сетей, значительного прорыва не произошло, и с 2017 года прогнозы по блокчейну стали более осторожными.

Недостатки и ограничения блокчейна для банков

Как оказалось, блокчейн — не универсальная технология для банков. С самого начала R3 подчеркивал необходимость обработки огромных объемов данных без вмешательства третьих лиц и с прозрачностью. Поэтому в 2017 году консорциум отказался от развития технологии блокчейн. Создатели заявили, что технология не предназначена для обработки больших объемов данных, плохо соответствует банковским стандартам, а ее реализация не соответствует их видению.

С технической точки зрения, блокчейн требует огромного объема пространства данных, поскольку каждый узел должен хранить копию состояния всей цепочки. Согласно прогнозам, к 2020 году в мире будет 20 миллиардов подключенных устройств: невероятный объем данных для блокчейна.

Блокчейн имеет проблемы с регуляторами, масштабируемостью и безопасностью. Хотя взломать сети блокчейнов чрезвычайно сложно (никому не удавалось сделать это за десять лет существования Биткойна), потенциал атаки в небольших сетях составляет 51%.

Более того, в последние годы произошли большие успехи в области квантовых вычислений. Возможно, со временем самые мощные квантовые компьютеры смогут взломать коды, используемые для подтверждения транзакций. Решением может быть обновление протоколов до новых, устойчивых к квантовым вычислениям.

Развитие в этой нише продолжается. В 2019 году в Европе появилась Международная ассоциация доверенных блокчейн-приложений — IATBA, то есть Европейская международная ассоциация доверенных блокчейн-компаний, в которую входят 9 банков. Его работа должна способствовать созданию инфраструктуры блокчейнов в Европе, которая соответствует всем требованиям безопасности и устраняет нормативную неопределенность. Учредителем ассоциации является European Blockchain Partnership.

Количество блокчейн-проектов вне банков растет. Согласно исследованию 2019 года, в Швейцарии активно развиваются финансовые компании, работающие в сфере высоких технологий, включая блокчейн. На начало 2019 года таких компаний уже 356 — на 62% больше, чем в 2018 году. В настоящее время в Швейцарии значительное количество транзакций происходит через блокчейн-платформы. Постепенно эти компании завоевывают долю рынка у банков и других традиционных финансовых институтов. И это Швейцария, один из лидеров мирового финансового рынка.

Банковские токены как тренд 2019 года

Тенденцией 2019 года стало внедрение банками собственных токенов в блокчейн. Такие проекты были запущены JPMorgan и Swiss Dukascopy.

Криптовалюта JPM Coin имеет три применения: международные платежи, мгновенные безопасные транзакции и регулярные межфирменные платежи, которые в 2018 году принесли банку 9 миллиардов долларов. Токены используются для мгновенных транзакций между клиентами банка, совершая переводы на сумму более 6 миллиардов долларов в день. Стоимость JPM Coin составляет 1 доллар.

Клиенты могут получить токены после перевода фиатной валюты (долларов, евро или любой национальной валюты) на свой счет. После совершения перевода или покупки токены сжигаются, и клиент получает эквивалентную сумму в фиате на счет. На сегодняшний день эти переводы составляют небольшую часть от общего объема банковских операций.

В марте 2019 года швейцарский Dukascopy Bank запустил собственную криптовалюту Dukascoin. Это токен на основе Ethereum в формате ERC-20: во-первых, они были доступны в качестве награды за использование банка сообщений Connect 911 и связанных с ним счетов.

Очевидно, что создание собственных локальных регулируемых блокчейн-сетей для банков — более перспективное направление, чем использование блокчейн в его традиционном понимании. Но такой подход часто критикуют: например, известный разработчик биткойнов Питер Тодд считает, что берет из блокчейна все лучшее, что есть в этой технологии.

Блокчейн в банках сегодня

Несмотря на отсутствие революции в блокчейне, банки не отказались от исследований этой технологии. Финансовые учреждения активно регистрируют патенты на блокчейн: Народный банк Китая имеет 40 таких патентов, Bank of America — более 50. Патенты есть у Western Union, Visa и MasterCard.

В России тесты блокчейна между несколькими банками впервые прошли осенью 2016 года. Для этого использовался код Ethereum; В разработке участвовали Банк Открытие, Альфа-Банк, Тинькофф и Qiwi. Исследования блокчейнов начались позже, чем на Западе, но шли очень интенсивно. Тогда же был создан банковский консорциум Fintech, в который вошли 10 российских банков. Сбербанк присоединился к платформе Hyperledger. Прототипы реализованы на блокчейне, объявлены тендеры на разработку программного обеспечения.

Герман Греф долгое время был сторонником высоких технологий, в том числе блокчейна. В 2017 году он предсказал значительные изменения в экономике благодаря блокчейну, поощряя молодых специалистов изучать эту технологию. Глава Сбербанка даже не был уверен, что Сбербанку найдется место в новом мире.

«Меня спрашивают, останется ли Сбербанк после того, как эта технология станет зрелой. Какой бизнес вообще останется, — очень большой вопрос », — сказал Греф. Однако весной 2018 года его позиция изменилась, и Греф назвал технологию незрелой.

Но на проекты Сбербанка это мало повлияло: в том же 2017 году банк провел первую транзакцию на платформе IBM Blockchain. В 2018 году Сбербанк открыл свою лабораторию блокчейнов, выпустил облигации на смарт-контракты и провел тестирование ICO.

Сегодня количество разработок блокчейнов в российском финансовом секторе продолжает расти. В 2019 году Сбербанк, Альфа-Банк и АФТ получили награду Finaward в категории Blockchain Pilot.

Перспективы блокчейна

Внедрение блокчейна в банковском секторе — парадокс. Суть блокчейна — в децентрализации, суть банковской системы — в полной централизации и тотальном контроле. Биткойн (как основной пример применения технологий блокчейн) создавался как альтернатива традиционной платежной системе, то есть в противовес банкам. Другими словами, сейчас они пытаются интегрировать в банковскую систему то, что должно было ее разрушить.

Инвестиции в блокчейн могут нарушить существующую бизнес-модель банков. Если блокчейн оправдает ожидания, банки смогут предоставлять услуги быстрее, дешевле и проще, что приведет к снижению доходов — а это для них невыгодно. Кроме того, под угрозой могут оказаться миллионы рабочих мест.

Несмотря на серьезные недостатки существующей банковской системы, у нее есть свои преимущества: есть развитая нормативно-правовая база, страхование вкладов. возможность отменить неверную транзакцию и получить возмещение в случае хакерской атаки. В блокчейн-сетях всего этого пока нет, но есть много проблем, которые необходимо решить: это масштабируемость, пропускная способность, проблемы безопасности.

Есть два основных подхода к использованию блокчейна в финансах:

Использование ниши под конкретную задачу, будь то дешевая транзакция, возможность автоматического закрытия контракта или что-то еще. В будущем банки смогут использовать блокчейн для выставления счетов в фиатных валютах, а также для транзакционных продуктов в криптовалюте. Для банков это «слепое пятно», где многое зависит от регуляторов и клиентов.

Идея состоит в том, чтобы произвести революцию в банковском деле и, в долгосрочной перспективе, затмить правительство и дать людям возможность свободно переводить деньги без участия посредников. В случае массового внедрения блокчейн может спровоцировать такую ​​революцию, но говорить об этом рано.

Блокчейн долгое время считался революционной технологией, но любая технология имеет значительную ценность только в том случае, если она является самым простым решением проблемы. Недостатки блокчейна можно устранить или хотя бы минимизировать. Однако для этого нужно время и четкое понимание того, что блокчейн — лучшее решение. Сейчас не у всех такая уверенность.