Технология Блокчейн в банке

Конечно, банки слышали о криптовалютах, особенно о биткойнах. Некоторые из них слышали лозунги криптоанархистов, обещающих построить новый справедливый мир без банков и других посредников на основе использования блокчейна. Но всерьез такие заявления никто не воспринимал. А сами криптовалюты выглядели чем-то маргинальным, связанным с наркотиками, незаконной торговлей оружием и другими преступниками.

В конце 2015 года наблюдался бум интереса к технологии распределенного реестра. Его подхватили крупнейшие финансовые организации, создавшие консорциум R3 для применения технологии блокчейн в финансовом секторе. В апреле 2016 года R3 запустила проект под названием Corda, распределенный реестр финансовых услуг. После выпуска исходного кода Corda вошла в проект Hyperledger, который уже интегрировал IBM Fabric, Intel Sawtooth и другие системы блокчейнов, предназначенные для работы с финансовыми транзакциями.

Крупнейшие облачные провайдеры развернули платформы для разработки приложений блокчейн. Активно занимается исследованием распределенных регистров в Великобритании. В частности, Банк Англии начал работу над дорожной картой по модернизации финансовой инфраструктуры страны. В Банке России создана рабочая группа по изучению блокчейна.

Сегодня, согласно исследованию IBM C-Suite 2017, треть организаций, которые экспериментируют с блокчейном или могут его внедрить, находятся в банковском и финансовом секторах. И это неудивительно: блокчейн позволяет пройти без проверенных посредников и благодаря этому существенно сэкономить, что очень привлекательно для спонсоров.

Мы постараемся более подробно рассмотреть перспективы и возможные области применения разумных технологий, распространяемых в российских банках.

Трансграничные денежные переводы

Современная система трансграничных переводов далека от идеала. Это не ценится клиентами, которым приходится платить банкам большие комиссии, и сумма этих платежей не всегда ясна. Это не нравится банкам, которые вынуждены прибегать к старой, дорогой и, как показал скандал с кражей денег Бангладешского банка, не столь безупречно надежной системе межбанковских переводов SWIFT. . Не говоря уже о том, что использование SWIFT, как стало очевидно после его отключения из-за санкций, введенных иранскими банками, сопряжено со значительными политическими рисками.

Использование технологии блокчейн для трансграничных переводов выглядит очень многообещающим. В конце концов, система Биткойн без границ работает уже восемь лет в самой ненадежной и зачастую криминальной среде. В нем есть свои риски и трудности, но основной блокчейн не был нарушен. По словам Дмитрия Булычкова, директора проектов Центра технологических инноваций Сбербанка, использование технологии распределенного реестра для трансграничных переводов уже рассматривалось в первых пилотных проектах. На основе блокчейна Биткойн Сбербанк протестировал схему, по которой российские и казахстанские банки выпускали свои токены, а клиенты обменивали их на бирже. В то время использование криптовалюты могло привести к проблемам с законом, так что компания не проявляла интереса к прототипу. Но технических проблем не было.

Тестирование технологии распределенного реестра в области денежных переводов в настоящее время проводится в Валютном управлении Сингапура (вместе с консорциумом R3), Центральном банке Гонконга и Банке Англии. На рынке есть несколько стартапов, которые предлагают денежные переводы на основе блокчейна. Самый известный из них — Ripple. В начале 2018 года Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ планирует развернуть систему денежных переводов для физических лиц на платформе Ripple, а затем постепенно обслуживать корпоративных клиентов.

Межбанковские расчеты

В новейшей истории российской банковской системы уже было много кризисов. И даже в относительно спокойное время у банков бывают проблемы. Необходимо потратить деньги клиентов, но на корсчетах нет денег. Ситуация обычная, деньги должны работать, и банки пытаются минимизировать свои остатки. Проблема решается краткосрочными кредитами на межбанковском рынке. Но если репутация банка начинает вызывать сомнения, деньги могут не давать. И тогда он вынужден задерживать платежи клиента.

Во время банковских кризисов просрочка платежей стала обычной практикой. Банки прекращали переводы как на входе, не зачисляя сразу на счет клиента, так и на выходе, не производя платежа. Кроме того, клиент даже не знал, в каком именно банке были заблокированы деньги. Утверждение здесь не помогло: по справке из банка деньги могли покинуть счет клиента, но по другой выписке из банка они еще не поступили.

В приведенном выше примере технология блокчейн может помочь компаниям, которые сами увидят платежи, фактически произведенные банком. Такую блокчейн-систему на платформе Hyperledger Fabric ЦБ предложил один из основных российских интеграторов. В технических требованиях к системе указывалось на необходимость авторизации участников и ограничения их доступа к системе. Например, регулятор видит все, банки видят только транзакции своих клиентов, клиент видит только свои.

Первые тестовые блокчейн-транзакции между крупнейшими банками России были проведены в начале октября 2016 года. Использовалась технология блокчейн на основе кода Ethereum, но с собственным блоком Genesis (первый блок цепочки). Платформу создали Альфа-Банк, Банк Открытие, Тинькофф Банк и Qiwi при участии Банка России. В середине октября был создан российский банковский консорциум Fintech, в который, помимо Банка России, вошли 10 крупных российских банков.

Затем, в октябре 2016 года, Центробанк, по словам главы Центра финансовых технологий Банка России Максима Григорьева, развернул два прототипа на основе технологии блокчейн: один из них был создан с использованием механизм для защиты транзакций, подтверждающих участие в сделках и не связанный с майнингом; второй основан на платформе Ethereum, в которой транзакции в настоящее время защищены механизмом доказательства работы, и есть планы ввести доказательство доли. «Таким образом, заказчик получит возможность выбрать механизм достижения консенсуса в сети», — пояснил представитель регулятора. Судя по всему, альтернативная платформа Ethereum означала платформу Hyperledger, к которой Сбербанк присоединился в сентябре 2016 года.

В декабре 2016 года Банк России открыл прием заявок на участие в конкурсе на разработку программного комплекса, обеспечивающего обмен и хранение финансовой информации с использованием технологий великих распределенная книга (ПК Masterchain). В настоящее время три банка, наряду с ЦБ и платежной системой Qiwi, готовятся к запуску собственных пилотных проектов на мастерчейне. Кроме того, Банк России готовит пилотный проект по развертыванию системы обмена сообщениями на блокчейне, Банк «Открытие» — единую службу учета мошенников, Альфа-Банк — систему обмена цифровых аккредитивов, Сбербанк — пилотные проекты. для обмена прокси и факторинга Qiwi — быстрая обработка транзакций для блокчейна.

Безопасность и кредиты

Банки тратят много сил и денег на проверку данных клиентов и их идентификацию. Чтобы решить эту проблему, Deloitte выпустила платформу блокчейна Deloitte Smart ID. Основная проблема использования системы заключается в том, как мотивировать клиента вести учет себя в блокчейне. Дальше уже проще — вы можете получить подтверждение от третьих лиц, что введенные данные верны, и использовать их, не тратя значительные средства на проверку каждым банком в отдельности.

Другой вариант использования блокчейна — это мошенническая база данных. Сбербанк сейчас занимается этим вопросом. В разрабатываемом пилотном проекте банки могут вносить данные о киберпреступниках в единый блокчейн, не нарушая закон о защите персональных данных. Ведь в блокчейн вводится только хеш данных мошенника.

Банкам нужны надежные данные для оценки кредитоспособности. Здесь тоже можно увидеть перспективы использования технологии блокчейн — создания единой межбанковской базы данных кредитной истории.

Валентин Преображенский, генеральный директор AI-Banks.com, указывает на еще одну проблему, которую может решить блокчейн: после громких скандалов с крупными американскими банками инвесторы не уверены в правильности отчетов, представленных банками. В случае использования технологии блокчейн банки не смогут фальсифицировать условия предоставления кредита (например, отложить дату начала), чтобы облегчить свою отчетность. Использование блокчейна в этом случае выгодно для честных банков, которые могут доказать свою надежность вкладчикам, и для регулирующих органов, которым легче контролировать соблюдение банком установленных стандартов.